Digitalisasi Menjangkau Unbanked: Studi Kasus Sukses di Indonesia – Dalam beberapa tahun terakhir, digitalisasi sistem keuangan di Indonesia telah mengalami lonjakan signifikan. Revolusi ini bukan hanya mempercepat transaksi dan memudahkan pembayaran, tetapi juga membuka akses bagi masyarakat yang sebelumnya tidak tersentuh layanan perbankan — kelompok yang dikenal dengan istilah unbanked.
Menurut data Bank Dunia, sekitar 35% masyarakat Indonesia masih belum memiliki rekening bank. Kelompok ini umumnya berada di wilayah pedesaan atau daerah dengan infrastruktur keuangan terbatas. Namun, kehadiran fintech, dompet digital, dan layanan keuangan berbasis aplikasi kini perlahan menembus batas-batas tersebut, membawa harapan baru bagi pemerataan ekonomi.
Digitalisasi keuangan memungkinkan masyarakat unbanked untuk melakukan aktivitas ekonomi tanpa harus datang ke bank. Dengan ponsel dan koneksi internet, mereka bisa menyimpan uang, membayar tagihan, mengirim dana, bahkan mendapatkan pinjaman mikro. Inovasi ini menjadi tonggak penting dalam membangun inklusi keuangan di Indonesia, sekaligus menggerakkan ekonomi di level akar rumput.
Salah satu contoh nyata adalah studi kasus sukses dari berbagai inisiatif digital yang berhasil menjangkau komunitas unbanked — baik melalui teknologi pembayaran digital, platform UMKM, maupun kerja sama antara sektor publik dan swasta.
Studi Kasus: Strategi Digital yang Menembus Batas Finansial
Keberhasilan digitalisasi dalam menjangkau kelompok unbanked di Indonesia tidak terjadi begitu saja. Hal ini merupakan hasil dari kombinasi inovasi teknologi, dukungan pemerintah, dan pendekatan sosial-ekonomi yang tepat sasaran. Berikut beberapa studi kasus menarik yang menunjukkan bagaimana transformasi digital mengubah kehidupan masyarakat tanpa akses perbankan.
1. GoPay dan Revolusi Pembayaran Mikro di Kalangan UMKM
GoPay, salah satu dompet digital terpopuler di Indonesia, menjadi contoh sukses dalam membawa masyarakat unbanked masuk ke ekosistem digital. Melalui integrasi dengan aplikasi Gojek, GoPay menghadirkan solusi pembayaran tanpa rekening bank, yang mudah digunakan oleh pelaku usaha kecil seperti pedagang kaki lima, warung kopi, hingga pengemudi ojek daring.
Fitur GoPay Outlet dan GoPay Partner memungkinkan pelaku UMKM menerima pembayaran non-tunai hanya dengan QR Code. Tanpa perlu membuka rekening bank atau memiliki perangkat kasir modern, mereka bisa langsung menerima transaksi digital dan mencatat pemasukan secara otomatis.
Menurut laporan Bank Indonesia, lebih dari 13 juta UMKM kini telah terhubung dengan sistem pembayaran digital, dan sebagian besar di antaranya sebelumnya termasuk dalam kelompok unbanked. Inilah bukti bahwa akses digital yang sederhana dapat menjadi pintu masuk menuju sistem keuangan formal.
Selain itu, GoPay juga bekerja sama dengan lembaga keuangan untuk memberikan akses kredit mikro berbasis riwayat transaksi digital. Artinya, pelaku usaha tanpa jaminan kini memiliki peluang mendapatkan pinjaman modal usaha hanya dari data aktivitas GoPay mereka — langkah kecil yang berdampak besar pada pertumbuhan ekonomi rakyat.
2. eFishery: Inovasi Digital untuk Nelayan dan Petani Ikan
Sektor perikanan tradisional juga menjadi contoh nyata bagaimana digitalisasi menjangkau masyarakat unbanked. Startup eFishery, yang berfokus pada petani ikan dan udang, menggabungkan Internet of Things (IoT) dengan sistem keuangan digital.
Melalui aplikasi eFisheryKu, petani ikan dapat membeli pakan, memantau kondisi kolam, hingga mengakses pinjaman modal kerja. Menariknya, sebagian besar pengguna eFishery awalnya tidak memiliki rekening bank. Dengan bantuan sistem fintech lending, mereka kini dapat mengajukan pembiayaan tanpa agunan berdasarkan data produktivitas kolam dan riwayat transaksi digital mereka.
Program ini tidak hanya meningkatkan efisiensi produksi, tetapi juga membuka jalan bagi ribuan petani kecil untuk terhubung dengan sistem keuangan formal. Menurut data internal eFishery, lebih dari 70.000 pembudidaya ikan telah menjadi bagian dari ekosistem digital mereka, dan lebih dari separuhnya sebelumnya tidak memiliki akses ke perbankan.
Inisiatif seperti ini membuktikan bahwa digitalisasi bukan hanya tentang teknologi, melainkan tentang membangun kepercayaan dan membuka akses finansial bagi sektor informal yang selama ini diabaikan.
3. Program “QRIS untuk Semua” oleh Bank Indonesia
Pemerintah juga memainkan peran penting dalam mempercepat inklusi keuangan digital. Melalui program QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard), Bank Indonesia mendorong standarisasi pembayaran digital agar lebih mudah diakses oleh seluruh lapisan masyarakat.
QRIS memungkinkan siapa pun menerima pembayaran digital hanya dengan satu QR code — tanpa perlu bergabung dengan banyak penyedia layanan. Program ini dirancang agar pelaku usaha mikro di daerah pedesaan sekalipun dapat menikmati manfaat transaksi non-tunai.
Hasilnya, lebih dari 43 juta merchant di Indonesia telah menggunakan QRIS hingga 2024, dengan 90% di antaranya berasal dari kategori UMKM. Dalam konteks masyarakat unbanked, QRIS menjadi jembatan antara ekonomi tradisional dan ekonomi digital.
Bank Indonesia juga meluncurkan inisiatif edukasi keuangan digital melalui komunitas lokal, membantu warga memahami cara menggunakan dompet digital dengan aman dan efisien. Dengan pendekatan ini, teknologi tidak lagi terasa rumit, melainkan menjadi bagian dari keseharian masyarakat.
Tantangan dan Masa Depan Inklusi Digital
Meskipun banyak kemajuan telah dicapai, perjalanan menuju inklusi keuangan digital yang menyeluruh masih panjang. Beberapa tantangan utama masih menghambat percepatan adopsi, terutama di daerah terpencil dan masyarakat berpenghasilan rendah.
1. Akses Internet dan Literasi Digital yang Rendah
Meskipun penetrasi internet di Indonesia terus meningkat, masih ada jutaan warga yang kesulitan mengakses jaringan stabil. Wilayah timur Indonesia, seperti Maluku dan Papua, memiliki tingkat konektivitas yang jauh di bawah rata-rata nasional.
Selain itu, literasi digital menjadi hambatan besar. Banyak masyarakat unbanked yang belum memahami cara menggunakan aplikasi keuangan digital, apalagi mengelola keamanan data pribadi. Oleh karena itu, keberhasilan inklusi digital tidak hanya bergantung pada teknologi, tetapi juga pada upaya edukasi dan pendampingan komunitas lokal.
2. Keamanan dan Perlindungan Konsumen
Isu keamanan data dan penipuan digital menjadi tantangan serius. Tanpa pemahaman yang cukup, masyarakat unbanked lebih rentan terhadap praktik penipuan, phishing, dan penyalahgunaan data pribadi.
Untuk mengatasinya, perlu ada kolaborasi antara pemerintah, regulator, dan pelaku industri fintech dalam memperkuat sistem keamanan siber serta memberikan perlindungan konsumen yang memadai. Transparansi dan kejelasan informasi juga menjadi kunci agar kepercayaan masyarakat terus tumbuh.
3. Kebutuhan Regulasi yang Adaptif
Inovasi fintech bergerak lebih cepat daripada regulasi. Pemerintah perlu menyesuaikan kebijakan agar tetap mendukung pertumbuhan, namun tetap melindungi masyarakat dari risiko.
Program sandbox regulation seperti yang dijalankan OJK (Otoritas Jasa Keuangan) menjadi langkah penting — memberikan ruang bagi perusahaan untuk menguji inovasi keuangan digital secara aman dan terpantau sebelum diterapkan secara luas.
Kesimpulan
Transformasi digital telah menjadi kekuatan besar dalam memperluas inklusi keuangan di Indonesia. Melalui kombinasi teknologi, kebijakan publik, dan kolaborasi lintas sektor, jutaan masyarakat unbanked kini memiliki akses terhadap layanan finansial yang sebelumnya tidak terjangkau.
Studi kasus seperti GoPay, eFishery, dan QRIS membuktikan bahwa digitalisasi mampu menghadirkan solusi yang sederhana, relevan, dan berdampak nyata bagi ekonomi rakyat kecil.
Namun, digitalisasi tidak boleh berhenti pada tahap teknologi saja. Pendidikan digital, kepercayaan, dan perlindungan konsumen harus menjadi bagian integral dari strategi inklusi keuangan.
Jika seluruh elemen bangsa mampu bekerja sama — pemerintah, swasta, dan masyarakat — maka Indonesia bukan hanya akan menjadi negara dengan sistem keuangan digital yang maju, tetapi juga negara yang adil secara ekonomi, di mana setiap warga memiliki kesempatan yang sama untuk tumbuh dan sejahtera di era digital.